Inclusión financiera en Panamá: estado actual y
estrategias a futuro
Financial inclusion in Panama: current status and
future strategies
Raúl Moreira
Rivera1*
*Autor por correspondencia: Raúl Moreira Rivera, <=
/span>raul.moreira@up.ac.pa<=
span
style=3D'font-size:10.0pt;font-family:"Times New Roman",serif'>
Recibido: 08 de enero de 2021
Aceptado: 19 de junio de 2021<= o:p>
Resumen
El panorama de las transacciones financi=
eras
ha sufrido cambios radicales. La velocidad de estos cambios así como las nu=
evas
tecnologías implementadas es importante, sin embargo, crece la preocupación=
en
el sentido de hacer que estas nuevas tecnologías financieras incluyan
especialmente a las personas más humildes de la sociedad.
Palabras clave: Panamá, Inclusión Financiera, Economía, Desigualdad, Estrategi=
a
Abstract
The outlook of financial transactions has undergone
radical changes. The speed of these changes as well as the new technologies
implemented is important, however, concern is growing in the sense of making
these new financial technologies include especially the most humble people =
in
society.
The objective of this document consists first of a=
ll
in reviewing the status of Financial Inclusion in Panama, comparing these
figures both with the rest of the countries of Latin America and the Caribb=
ean
and with the countries which are classified as upper middle incomes countri=
es,
a classification that included the Republic of Panama because at the beginn=
ing
of the study but before, the country was reclassified as a High Income coun=
try.
According to the results of the investigation of
Global Findex and the Little Data Book on Financial Inclusion of the World =
Bank
and of the statistical information of the Superintendency of Banks of Panama
regarding the positioning of the Republic of Panama, both in Latin America =
and in
regards to the rest of countries with upper middle incomes, a situation bet=
ween
stagnation and low levels of financial inclusion can be observed in our
country.
To reverse this situation, the current Financial
Inclusion Strategy proposal was prepared, in which objectives were establis=
hed
to change the current stagnation situation in medium and long-term scenario=
s.
Keywords:
Panama, Financial Inclusion, Economy, Inequality, Strategy
Desde los tiempos de la primera=
etapa
de la época primitiva donde no existía el intercambio hasta el escenario de
nuestros días de las FINTECH[1] y de las Criptomonedas=
, el
panorama que rodea las transacciones financieras en todo el mundo ha sufrido
cambios radicales.
La velocidad=
de
estos cambios, así como las nuevas tecnologías implementadas con el objeto =
de
facilitar el intercambio de bienes y servicios sin lugar a dudas es un asun=
to
importante, sin embargo, cada día crece más la preocupación en el sentido de
hacer que estas nuevas tecnologías financieras incluyan a la mayor cantidad
posible de personas, especialmente a las personas más humildes de la
sociedad. Este objetivo de incluir
especialmente a la población más marginada del país obedece al hecho que es=
ta
población es la que sufre con mayor impacto, las consecuencias del hecho que
nuestro país ostente el tristemente célebre honor de ser el país que a nivel
mundial ocupa el sexto lugar en cuanto a peor distribución de la riqueza.
Para lograr =
el
cumplimiento del objetivo antes señalado se preparó la siguiente investigac=
ión
a través de la cual se presenta la presente Propuesta de Estrategia de
Inclusión Financiera para la República de Panamá.
Se ha consid=
erado importante
compartir la investigación realizada, de manera que cualquier intento de
abordar el tema de la Inclusión Financiera en nuestro país no parta de cero=
y
mucho menos que se vuelvan a pasar por camiones ya recorridos, con el consi=
guiente
derroche de recursos públicos y el consecuente aletargamiento de la
satisfacción de las necesidades de la población.
El objetivo =
de la
presente investigación consist=
e en
hacer una revisión del estado de la Inclusión Financiera en Panamá, compara=
ndo
estas cifras nacionales tanto con el resto de los países de América Latina =
y el
Caribe como con los países a los cuales se les cataloga como países de Ingr=
esos
Medios altos.
Las cifras q=
ue se
utilizan para comparar a Panamá con el escenario internacional provienen
principalmente de dos documentos elaborados por el Banco Mundial, estos son=
, el
Global Findex 2017 así como el Little Databook on Financial Inclusion (LDBF=
I)
del 2018. Las cifras oficiales
nacionales provienen de la información estadística publicada por la
Superintendencia de Bancos de Panamá.
Método
Tipo de
investigación
La investiga=
ción
realizada es de tipo exploratoria y aplicada
Es de tipo exploratoria tomando en cuenta que aun cuando existe alguna inf=
ormación
sobre el estado del nivel de profundización de los productos y servicios
financieros, esta información se encuentra muy dispersa y aborda los temas =
de
manera superficial. La presente Pr=
opuesta
es el primer esfuerzo que profundiza el análisis del estado de la Inclusión
Financiera en Panamá tanto a nivel estadístico como técnico y legal.
Es de tipo Aplicada ya que la Estrategia pro=
puesta
utiliza el producto de la investigación realizada con el objeto de proponer=
el
establecimiento de esquemas y mecanismos concretos que conlleven a elevar a
niveles superiores la Inclusión Financiera en Panamá.
Se clasifica la investigación c=
omo
cuantitativa con fuentes de información secundaria. Se nutre
de la información estadística elaborada por el Banco Mundial a través del
Global Findex 2017 y del Little Book on Financial Inclusion 2018, así como los reportes
estadísticos de la Superintendencia de Bancos de la República de Panamá.
La informaci=
ón
recopilada se presenta en forma de cuadros y gráficas con el objeto de hacer
más fácil la comprensión de los resultados obtenidos y para permitir una me=
jor
comprensión de los mismos para la presentación de la propuesta.
Según el Banco Mundial “la inclusión financiera significa, pa=
ra
personas físicas y empresas, tener acceso a productos financieros útiles y
asequibles que satisfagan sus necesidades —transacciones, pagos, ahorros,
crédito y seguro— prestados de manera responsable y sostenible”.[2]
“Desde 2010, más de 55 países se han comprometido a
implementar la inclusión financiera, y más de 30 de ellos han puesto en
marcha o están preparando una estrategia nacional al respecto. Las
investigaciones realizadas en el GBM indican que el ritmo y el impacto de l=
as
reformas aumentan cuando un país aplica una estrategia nacional de inclusión
financiera”.[3]
Cada año el =
Banco
Mundial realiza una revisión de la clasificación de los países de acuerdo a=
su
nivel de ingreso, a pesar que la República de Panamá es considerada actualm=
ente
como un país de Ingreso Alto, o sea, aquellos países que cuentan con un Ing=
reso
Nacional Bruto per cápita de más de USD 12,536 anuales, para efectos del
estudio del Global Findex 2017 y el Little Data Book on Financial Inclusión=
se
tomó en cuenta la clasificación de Ingreso Mediano Alto que incluye a aquel=
los
países que cuentan con un INB per cápita de entre USD 4,046 y USD 12,535
anuales ya que en ese momento Panamá registraba un Ingreso Bruto Per Cápita=
de
USD 12,140.
Según el Glo=
bal
Findex 2017, en la República de Panamá, el 46.5 % de la población adulta se=
ñaló
tener una cuenta en un banco u otra institución financiera ubicándose en la
posición No. 29 entre los 38 países de ingresos medios altos estudiados, donde la República Islámica de =
Irán
obtuvo el mayor porcentaje con un 94 %. <=
/span>
Cuadro 1.
Porcentaje de población adulta con titularidad de cuenta en Panamá, América
Latina y el Caribe y países de ingresos medios altos, según sexo, educación=
e
ingreso.
|
Variable |
Panamá |
América Lat=
ina y
el Caribe |
Países de
Ingresos Medios Altos |
|
Titularidad |
46 % de la población |
55 % de la población |
73 % de la población |
|
Sexo |
51 % de los hombres 42 % de las mujeres |
59 % de los hombres 52 % de las mujeres |
77 % de los hombres 69 % de las mujeres |
|
Educación |
38 % co=
n educación
primaria o menos |
44 % con educación primaria o menos |
66 % con educación primaria o menos |
|
49 % con educación secundaria o más |
61 % con educación secundaria o más |
80 % con educación secundaria o más |
|
|
Ingreso |
El 33 % del 40 % más pobre |
El 43 % del 40 % más pobre |
El 62 % del 40 % más pobre |
|
56 % del 60 % más rico |
63 % del 60 % más rico |
80 % del 60 % más rico |
|
|
Fuente: Propuesta para la Estrategia de Inclusión
Financiera en Panamá según Cifras del Banco Mundial |
Este porcentaje registrado por =
Panamá
representó 9 puntos porcentuales menos que el promedio de América Latina y =
el
Caribe que marcó un 55 % de la población y un 27 % menos que el promedio de=
los
países con ingreso medio alto en el mundo. A nivel de América Latina y el C=
aribe,
Panamá se ubicó en la octava posición de los países con este nivel de ingre=
sos
donde Chile con 74.3 %, Brasil con 70.0 % y Costa Rica con 67.8 % ocupaban =
las
tres primeras posiciones, entre los países con un mayor porcentaje de adult=
os
tenedores de una cuenta de ahorro.
Cuando se an=
alizan
los resultados del Global Findex en función del sexo, se puede observar que
independientemente del segmento de análisis ya sea nacional, América Latina=
y
el Caribe o entre los países de ingreso medio alto a nivel mundial, existe =
una
mayor propensión a la inclusión financiera entre los hombres que entre las
mujeres. En esta situación, se obs=
erva
que mientras que en Panamá el 51 % de los hombres son titulares en una cuen=
ta
bancaria, sólo el 42 % de las mujeres lo son, en América Latina y el Caribe=
la
cifra alcanza al 59 % de los hombres y al 52 % de las mujeres y a nivel mun=
dial
la relación es del 77 % para los hombres y 69 % para las mujeres.
De la misma =
manera
el nivel de ingresos se convierte en un determinante importante cuando se
analiza la inclusión financiera en los países.
Se puede observar que mientras que en Panamá el 33 % del 40 % de la
población más pobre es titular en una cuenta, el 56 % del 60 % más rica lo =
es,
a nivel de LATAM la relación es de 43 % vs el 63 % y a nivel mundial es el =
62 %
del 40 % más pobre y el 80 % del 60 % de la población más rica es titular en
una cuenta.
Cuando se
investigó las razones por las cuales no se mantenía una cuenta en Panamá, e=
l 36
% respondió que por no contar con fondos suficientes en tanto que el 34 %
indicó que los servicios financieros eran muy costosos.
Al profundiz=
ar en
algunas características de los adultos que mantienen cuentas de ahorro en
algunos países de América Latina con ingresos medios altos, se puede observ=
ar
en la gráfica No. 3 que al considerar la brecha de género entre hombres y
mujeres, sólo en Argentina se registra una situación en la cual más mujeres
poseen cuentas de ahorros que los hombres en tanto que en el otro extremo, =
la
República del Ecuador muestra la mayor diferencia a favor de los hombres
poseedores de una cuenta de ahorros con una diferencia de 18 puntos
porcentuales, seguida por Costa Rica con una diferencia de 15 puntos
porcentuales a favor de los hombres.
Cuando se añade la característica de desigualdad entre los tenedores=
de
cuentas de ahorros más ricos y los más pobres, se tiene que nuevamente el
Ecuador muestra la mayor desigualdad al tener una brecha de 30 puntos
porcentuales entre los más ricos y los más pobres, seguido de Panamá y Repú=
blica
Dominicana que reflejan una brecha de 23 puntos porcentuales, seguido por
Brasil
Indudablemen=
te uno
de los aspectos que revela más contundentemente el grado de Inclusión
Financiera en un país es la posibilidad de realizar transacciones a través =
de
la utilización de algún tipo de dispositivo portátil.
Como se puede
observar en la gráfica No. 1, las personas que reportaron utilizar un servi=
cio
monetario móvil en los últimos 12 meses alcanzó en el 2018 un 3.5 % entre la
población adulta en Panamá, lo cual representa un 118.75 % de incremento con
respecto al 2014, en América Latina esta cifra alcanzó el 5.3 % de la pobla=
ción
adulta mientras que en los países con ingresos medios altos el porcentaje f=
ue
de 3.2 % y aunque significó una cifra 0.3 % menor a la de Panamá, su
crecimiento con respecto al 2014 o sea 300.0 %, resultó 181.25 % mayor que =
el
crecimiento registrado por Panamá en este renglón. Estas cifras muestran qu=
e,
aunque la República de Panamá registró un crecimiento importante en este
indicador, se encuentra debajo de la dinámica registrada en los países de
América Latina y en los que tienen ingresos medios altos.
Gráfica 1.
Personas que reportaron utilizar un servicio monetario móvil en los últimos=
12
meses
Años 2014 y 2=
018
Fuente: LDBFI=
– Grupo
del Banco Mundial
De la misma manera, los pagos
digitales hechos o recibidos representan una muestra importante del grado de
Inclusión Financiera en un país. E=
n el
caso de la República de Panamá se puede observar en la gráfica No. 2 que en=
el
año 2018 el 35.0 % de la población adulta realizó este tipo de pagos mientr=
as
que en América Latina la cifra fue de 45.1 % y entre los países con Ingreso
Medio Alto alcanzó un 62.3 %. El
crecimiento de este indicador en Panamá con respecto al 2014 fue de 12.9 %,=
en
América Latina 19.6 % y entre los países con Ingresos Medios Altos se regis=
tró
un crecimiento de 40.3 % en este indicador. El comportamiento de este indic=
ador
muestra un lento crecimiento con respecto al resto de América Latina y de l=
os países
con ingresos medios altos, lo cual viene a confirmar que la Inclusión
Financiera en la República de Panamá aún tiene mucho espacio que cubrir.
Gráfica 2. Pagos
digitales hecho o recibido en el pasado año
Años 2014 y 2=
018
Fuente: LDBFI=
–
Grupo del Banco Mundial
En la gráfic=
a No.
3 se muestran los pagos digitales realizados en el año anterior según el ti=
po
de pago realizado. Aquí se puede v=
er que
el uso más común que se le dan a los medios digitales en Panamá con un 17.2=
%
fue a través de la utilización de una tarjeta de débito o de crédito para h=
acer
compras, este renglón de uso fue igualmente el mayor tanto en América Latina
con 27.6 % como entre los países con ingreso medio alto con un 38.1 %. El segundo renglón a través de los cual=
es los
panameños realizaban pagos digitales correspondían al uso de una cuenta para
recibir pagos del Gobierno con un 10.9 % y en tercer lugar se hacían pagos
digitales por el uso de la Internet para pagar cuentas o compras en línea. El segundo renglón del uso de pagos dig=
itales
en América Latina fue al igual que en Panamá para recibir pagos del Gobierno
con 15.9 % en tanto que el segundo renglón entre los países con Ingreso Med=
io
Alto se destinaba al uso de la Internet para pagar cuentas o compras en lín=
ea
impulsando de esta manera el desarrollo del comercio electrónico en nuestro
país.
Gráfica 3. Pagos
digitales hechos en el pasado año según tipo de pago
Año 2018
Fuente: LDBFI
–Grupo del Banco Mundial
Al observar la gráfica No. 4 se=
nota
una situación interesante en la cual tanto en Panamá como en América Latina=
y
los Países con Ingresos Medios Altos, los ahorros realizados en una Institu=
ción
Financiera con respecto al año anterior disminuyeron en el 2018 con relació=
n al
2014. La mayor disminución en este
renglón se dio en Panamá con un 28.9 % al disminuir de un 20.4 % en el 2014=
a
un 14.5 % en el 2018. En América L=
atina
la disminución fue de 9.0 % y en los Países con Ingresos Medios Altos fue de
14.6 %. Este hecho refleja probabl=
emente
una situación en la cual la desconfianza de la población en las institucion=
es
financieras de depósito tiende a aumentar producto de la inestabilidad
económica de la región.
Gráfica 4. Ahorros
realizados en una institución financiera en el pasado año
Años 2014 y 2=
018
Fuente: LDBFI=
–
Grupo del Banco Mundial
Otro indicador que muestra el
retroceso en la confianza de los consumidores en las instituciones financie=
ras
y por lo tanto frena el ritmo de Inclusión Financiera en los países, se ref=
iere
a las personas que recibieron Créditos a través de una Institución Financie=
ra o
de Tarjeta de Crédito.
Según lo ref=
leja
la gráfica No. 5 se puede ver que en la República de Panamá este indicador
disminuyó de un 17.5 % en el 2014 a un 13.3 % en el 2018. En América Latina disminuyó de 24.8 % a=
20.8
% y en los países con Ingreso Medio Alto aumentó apenas de un 22.1 % a 22.4=
%. El
porcentaje de disminución en Panamá fue del 24 %, en América Latina y el Ca=
ribe
disminuyó 16.1 % mientras que en los países con Ingresos Medios Altos se di=
o un
incremento de apenas un 1.4 %. Las
realizaciones de gestiones de crédito a través de instituciones financieras
establecidas tienden a representar un factor de seguridad para los clientes=
de
estas instituciones ya que la otra alternativa de obtener créditos sería a
través de agiotistas a tasas de interés más altas y condiciones que no
prevengan el fraude a los clientes, lo cual genera un factor de desasosiego
negativo para la sociedad.
Gráfica 5. Personas
que recibieron créditos a través de una institución financiera o de tarjeta=
s de
crédito
Años 2014 y 2=
018
Fuente: LDBFI=
–
Grupo del Banco Mundial
Al analizar el grado de bancari=
zación
en la República de Panamá según lo mostrado en la gráfica No. 6 donde se
muestra el número de sucursales y cajeros automáticos en la República de Pa=
namá
del 2014 a enero del 2020, se tiene que el número de Sucursales y Agencias
disminuyó de una cifra de 737 en el 2014 a un total de 708 a enero del 2020
mientras que el número de Cajeros Automáticos aumentó de 1,722 a 2,291 a en=
ero
del 2020. Estas cifras muestran que la bancarización en Panamá ha sufrido un
retroceso importante ya que a pesar que la actividad económica del país en
general ha mostrado un crecimiento sostenido, el número de sucursales banca=
rias
y otras agencias ha disminuido. Es=
ta
situación contribuye a disminuir la confianza de los usuarios del sistema al
ver reducidas sus posibilidades de atención humana a sus necesidades
financieras, generando confirmando lo visto anteriormente en la disminución=
de
los créditos gestionados a través de instituciones financieras establecidas
formalmente.
Gráfica 6. Número
de sucursales y cajeros automáticos en la República de Panamá
Años
2014 a enero 2020
Fuente:
Superintendencia de Bancos de Panamá
Cuando se observa la variación
porcentual del número de sucursales y agencias bancarias y de cajeros
automáticos en la gráfica No. 7, se observa que el número de sucursales y
agencias bancarias ha tenido una disminución promedio del orden del 0.5 % c=
on
un máximo crecimiento de 12.1 % en el 2015 para pasar a un mínimo del 12.0 =
% en
el 2016 en tanto que el número de cajeros automáticos ha crecido en un prom=
edio
del 6.06 % con un máximo de 17.2 % en el 2015 para pasar a un mínimo de 0.0=
% a
junio de 2018 y aunque registra un crecimiento importante hasta el 8.9 de
crecimiento a enero del 2020, sigue siendo menor que el crecimiento
extraordinario que se observó en el año 2015.
Variación Porcentual del número de
sucursales, agencias y cajeros automáticos
Años 2015 a enero de 2020
Fuente: Superintendencia de Bancos de
Panamá
La bancarización en la República de
Panamá ha mostrado una tendencia ma=
cro
cefálica, en la cual la Provincias de Panamá y Panamá Oeste agrupadas e=
n el
renglón de Panamá total concentran la mayor parte de las acciones realizadas
para la bancarización en nuestro país.
Esta situaci=
ón se puede
observar en el Cuadro No. 2, cuando se analiza el número de sucursales y agencias bancarias, la Provincia de
Chiriquí con un 8.9 % y Colón con 4.9 % ocupan el segundo y tercer lugar
respectivamente. En cuanto al núme=
ro de
Cajeros Automáticos, las provincias de Coclé con una participación de 8.9 %=
y
Chiriquí con 5.19 % siguen a la provincia hegemónica.
Cuadro No. 2.=
Número de Sucursales y agencias y de Ca=
jeros
Automáticos en la República de Panamá por Provincia según año, Años 2017 al
2019
|
Provincias y Comarcas indígenas |
2017 |
2018 |
2019 |
|||
|
|
Número de sucursales y agencias |
Número de Cajeros automáticos |
Número de sucursales y agencias |
Número de Cajeros automáticos |
Número de sucursales y agencias |
Número de Cajeros automáticos |
|
Total |
711 |
2,103 |
702 |
2,104 |
708 |
2,291 |
|
Bocas del Toro |
8 |
23 |
8 |
25 |
8 |
28 |
|
Coclé |
31 |
91 |
32 |
96 |
31 |
204 |
|
Colón |
38 |
107 |
36 |
104 |
35 |
118 |
|
Chiriquí |
66 |
187 |
65 |
18 |
63 |
119 |
|
Darién |
4 |
3 |
4 |
3 |
3 |
6 |
|
Herrera |
27 |
60 |
27 |
61 |
29 |
72 |
|
Los Santos |
15 |
29 |
15 |
29 |
16 |
37 |
|
Panamá Total |
489 |
1,532 |
482 |
1,529 |
491 |
1,620 |
|
Veraguas |
32 |
71 |
32 |
69 |
31 |
87 |
|
Comarca Guna Yala |
1 |
|
1 |
- |
|
|
|
Fuente: Superintendencia de Bancos de Panamá |
Según se puede observar en la g= ráfica 8, a enero de 2020 las provincias de Panamá y Panamá concentraban el 69.4 % del número total de sucursales y agencias bancarias en tanto que ninguna provincia registró una participación de más de un dígito en este indicador, ilustrando de manera dramática el nivel de desigualdad en el desarrollo económico de nuestro paí= s, en el cual las provincias ubicadas en la zona de tránsito, casi que monopol= izan la actividad bancaria en Panamá. <= o:p>
Grafica 8. Número
de sucursales, agencias y participación porcentual por provincia
Enero
2020
Fuente:
Superintendencia de Bancos de Panamá
Al observar el número y porcent=
aje de
cajeros automáticos en la República de Panamá a enero del 2020 se tiene que=
el
porcentaje de concentración de los cajeros automáticos en la zona hegemónica
alcanza un desproporcionado 70.7 % del total de cajeros automáticos en tanto
que ninguna provincia de la periferia representa algún porcentaje
significativo, teniendo que la provincia de Coclé que sigue en orden de
importancia, alcanza apenas un 8.9 %.
Gráfica 9. Número y porcentaje de cajeros
automáticos por provincia
Enero del 202=
0
Fuente:
Superintendencia de Bancos de Panamá
A
pesar que la información estadística presentada previamente nos muestra un =
bajo
nivel de Inclusión Financiera en nuestro país, existen importantes y valios=
as
experiencias tanto en el sector público como en el sector privado que buscan
incluir a una cantidad importante de la población en el aprovechamiento de =
esta
oferta de productos y servicios bancarios.
En el siguiente cuadro se presentan los principales
productos que últimamente han contribuido por parte del sector privado al
incremento del nivel de Inclusión Financiera en nuestro país:
|
Producto
Financiero |
Institución
Financiera |
Descripció=
n |
|
Banco
digital (NEQUI) |
Banistmo |
Aplicación
que permite pagar cuentas, ahorrar, hacer transferencias o negocios |
|
Movil
Pay |
Banesco |
Convierte
el celular en un punto de venta, con el cual puede recibir pagos desde ta=
rjetas
de crédito y débito, en cualquier momento y en cualquier lugar |
|
Cuentas de trámite simplificado |
Instituciones financieras |
Cuenta con requisitos mínimos de apertura, para personas naturales. |
|
Banco
digital (YAPPI) |
Banco
General |
Aplicación
que permite pagar cuentas, hacer transferencias o negocios o recibir dine=
ro
utilizando su dispositivo móvil |
|
Interacción
de Productos Digitales |
BANISTMO
Y BANCO NACIONAL DE PANAMÁ |
Se
permite que la banca digital de BANISTMO y la Billetera Electrónica del B=
anco
Nacional de Panamá puedan interactuar en los cajeros de las dos entidades
bancarias |
|
Producto
Financiero |
Institución
Financiera |
Descripció=
n |
|
Caja Amiga |
Caja de Ahorros |
Servicio de corresponsalía no bancaria que opera en el comercio.
Principalmente para aquellos que viven en poblaciones que no contaban con
servicios financieros |
|
Clave Giro |
Caja de Ahorros |
Realizar giros de dinero desde cajeros automáticos de la Caja de Ahor=
ros
a nivel nacional, usando la tarjeta débito clave, y quien recibe el giro<=
span
style=3D'mso-spacerun:yes'> no necesita tener tarjeta |
|
Servicio con Lenguaje de Señas |
Caja de Ahorros |
Sistema de atención con cola=
boradores
capacitados en lenguaje de señas para
brindar servicios financi=
eros |
|
Clave Social |
Instituto para la Formación y Aprovechamiento de Recursos Humanos
(IFARHU) – BNP |
Tarjeta habilitada para el cobro de la Beca Universal |
|
Billetera Electrónica |
MIDES – BNP |
Permitirá a personas no bancarizadas, que reciben subsidios, utilizar=
sus
dispositivos móviles para guardar dinero y hacer transacciones como pagos=
y
cobros |
|
Tarjetas Clave |
Caja de Seguro Social |
Se ha incrementado de manera considerable los pagos de pensiones a tr=
avés
de tarjetas Clave |
En los últimos años se han
implementado una serie importante de acciones para el fomento de la Inclusi=
ón
Financiera en Panamá desde el punto de vista del Sector Público entre los
principales productos financieros que han contribuido de manera considerabl=
e a
esta inclusión tenemos los siguientes
Marco legal de la inclusión financiera en panamá
El marco legal que acompañe cua=
lquier
propuesta de Estrategia de Inc=
lusión
Financiera debe actuar como
facilitador del diseño y puesta en el mercado de productos y servicios
financieros innovadores, pero,=
sobre
todo, mucho más incluyentes, alcanzando aquella población qu=
e en
situaciones normales no tendrían oportunidad de acceder a productos y servi=
cios
financieros tradicionales ofrecidos normalmente sólo en una entidad bancaria
alejada.
Las posibilidades de inclusión
financiera que se pretenden alcanzar a través de la puesta en ejecución de
estos instrumentos legales, buscan revertir la situación de alejamiento del
común de la población del uso de los servicios y productos bancarios.
Aun cuando la Propuesta de
Estrategia de Inclusión Financiera incluye igualmente una propuesta de régi=
men
legal que la facilite, es importante reconocer que hasta el momento se han =
ido
diseñando y aplicando valiosas normas legales que han facilitado el ingreso=
al
mercado de nuevos productos financieros.
Como ejemplo de este marco legal que existe actualmente y que
presentamos en el documento de Propuesta podemos mencionar las siguientes
normas:
|
INSTRUMENTO LEGAL |
DETALLE |
||||
|
LEYES |
|||||
|
Ley N°130 |
|
Ley N°132 |
|
Ley N°135 =
|
Que modica la Ley 24 de 2002, que regula el servicio de información
sobre historial de crédito de los consumidores o clientes |
|
Ley N°129 |
Que promue=
ve el
acceso al crédito y moderniza el sistema de garantías mobiliarias a travé=
s de
la Hipoteca sobre bien mueble y dicta otras disposiciones |
||||
|
Ley N° 59 de 2008=
|
Que promueve el Servicio y Acceso Universal a las Tecnologías de la
información y de las telecomunicaciones para el desarrollo |
||||
|
ACUERDOS |
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N° 006-2011 |
Se establecen lineamientos sobre banca electrónica y la gestión de
riesgos relacionados |
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N° 009-2014 |
Modificó el numeral 4 del artículo 15 y el artículo 24 del Acuerdo=
N°
006-2011 que
habla sobre los cajeros automáticos y tarjetas de circuito integrado y el
artículo 24, sobre la vigencia del acuerdo |
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N° 002-2012 |
“por medio=
del
cual se regula la contratación de corresponsales no bancarios para la
prestación de determinados servicios en nombre de los bancos |
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N° 001-2013 |
Se establece las reglas para las cuentas de Tramite Simplificado |
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N° 010-2015 |
Relacionado con la preven=
ción
del uso indebido de los servicios bancarios y fiduciarios. |
Sin lugar a dudas, de acuerdo l=
os
resultados de la investigación del Global Findex y el Little Data Book on
Financial Inclusion del Banco Mundial así como de la información estadístic=
a de
la Superintendencia de Bancos de Panamá relativas al posicionamiento de la
República de Panamá tanto a nivel de América Latina como con respecto al re=
sto
de los países que cuentan con ingresos medios altos, se puede observar una
situación entre estancamiento y bajos niveles de inclusión financiera en
nuestro país.
Para reverti=
r las
cifras que demuestran la necesidad de aumentar los niveles de inclusión
financiera en nuestro país, en especial de los sectores más humildes de la
población de la República de Panamá y luego de amplias consultas tanto de
manera interna como con otras instituciones relacionadas con el sector
financiero nacional, en la Dirección de Análisis Económico y Social del
Ministerio de Economía y Finanzas, coordinamos todo el proceso correspondie=
nte
para la formulación de una propuesta de Estrategia de Inclusión Financiera =
en
la cual se establecieron objetivos para revertir la actual situación de
estancamiento con escenarios a mediano y largo plazo.
La estrategia
propuesta plantea que partiendo de un escenario al año 2017 en el cual 1,39=
5,505
personas, el 46.5 % de la población de 15 años y más de edad contaban con a=
cceso
a servicios financieros, se espera que a mediano plazo (2 años), un total de
399,242 personas adicionales logren acceder al usufructo de algún tipo de
producto financiero, haciendo que el porcentaje de la población con acceso =
se
incremente hasta alcanzar un 55.5 %. A
largo plazo la Estrategia de Inclusión Financiera propuesta estima que se
pudieran alcanzar a un total de 694,235 personas que actualmente se encuent=
ran
excluidos de los beneficios de contar con acceso al sistema financiero
nacional, esto haría que el porcentaje de personas de 15 años o más de edad
incluidos financieramente se incremente hasta alcanzar el 73.1 % de esta
población.
Cuadro No. 3. Distribución de la Pobla=
ción
Adulta, con o sin acceso a servicios financieros
|
|
SITUACIÓN E=
N EL
2017 |
SITUACIÓN A
MEDIANO PLAZO (2 AÑOS) – Promedio de América Latina |
SITUACIÓN A=
LARGO
PLAZO (5 AÑOS) –Promedio de países con ingresos medios altos |
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|
Porcentajes=
|
Población |
Porcentajes=
|
Población |
Porcentajes=
|
Población |
|
Sin acceso a servicios financieros |
53.5 % |
1,605,582 personas |
44.5 % |
1,439,032 personas |
26.9 % |
915.918 personas |
|
Reducción |
|
|
|
166,550 personas |
|
689,664 personas |
|
Con acceso a servicios financieros |
46.5 % |
1,395,505 personas |
55.5 % |
1,794,747 |
73.1 % |
2,488,982 |
|
Incremento |
|
|
|
1,794,747 |
|
2,488,982 |
|
Fuente: MEF en la Propuesta para la Estrategia de
Inclusión Financiera en Panamá según Cifras del Banco Mundial y Proyecció=
n de
Población del INEC |
Por lo anteriormente analizado se
presenta la siguiente Propuesta de Estrategia de Inclusión Financiera, para alcanzar el cumplimiento del
objetivo de incluir en los beneficios de la oferta de productos y servicios
bancarios al mayor porcentaje posible de la población, especialmente de los=
más
humildes, el documento propone una Estrategia de Inclusión Financiera que
contempla específicamente las siguientes acciones:
Propuesta de Estrategia de Inclusión
Financiera
1.&n=
bsp;
Crear
un Consejo Nacional de Inclusión Financiera
2.&n=
bsp;
Desarrollar
un sistema de medición de la Inclusión Financiera
3.&n=
bsp;
Avanzar
en la modernización del Sistema Financiero
4.&n=
bsp;
Establecer
e Innovar programas de Educación Financiera
5.&n=
bsp;
Gestionar
el ingreso de Panamá a organismos internacionales que promuevan la Inclusión
Financiera
6.&n=
bsp;
Digitalizar
las transacciones financieras
7.&n=
bsp;
Seguir
ampliando la red de cobertura de internet a nivel nacional
8.&n=
bsp;
Implementar
nuevas medidas para fortalecer el desarrollo de las PYMES
9.&n=
bsp;
Crear
centros de Asesoría Financiera
10. =
Promover la
Inclusión Financiera en la población rural
11. =
Lograr que la
supervisión global del Sistema Financiero promueva la Inclusión Financiera.=
Fuente:
Propuesta de Estrategia de Inclusión Financiera, MEF – DAES
El Consejo Nacional de Inclusión Financi=
era
sugerido dentro de la propuesta se divide en dos niveles, el nivel coordina=
dor
y el nivel consultivo los cuales estarían conformados de la siguiente maner=
a:
v Nivel Coordinador: tendría como función formular=
las
estrategias, planes y programas para promover la inclusión financiera, esta=
ría
compuesto por las siguientes instituciones:
§&nb=
sp; Ministerio de
Economía y Finanzas – Coordinador
§&nb=
sp; Superintende=
ncia
de Bancos de Panamá
§&nb=
sp; Banco Nacion=
al de
Panamá
§&nb=
sp; Caja de Ahor=
ros
§&nb=
sp; Instituto Pa=
nameño
Autónomo Cooperativo – IPACOOP
§&nb=
sp; Autoridad de=
la
Micro, Pequeña y Mediana Empresa – AMPYME
§&nb=
sp; Ministerio de
Desarrollo Social – MIDES
v Consejo Consultivo: Su función es de asesoría y
revisión de la estrategia, planes y programas formulados por el Consejo
Coordinador. Este Consejo Consulti=
vo
estará integrado por las instituciones que forman parte del nivel coordinad=
or y
las que se mencionan a continuación
§&nb=
sp; Ministerio de
Comercio e Industrias – MICI
§&nb=
sp; Secretaría
Nacional de Ciencia, Tecnología e Innovación – SENACYT
§&nb=
sp; Instituto Na=
cional
de Estadística y Censo – INEC
§&nb=
sp; Autoridad Na=
cional
para la Innovación Gubernamental
La Inclusión Financiera sobre t=
odo de
los sectores más humildes de la población panameña es una deuda que tiene el
crecimiento económico que hemos alcanzado en los últimos años para empezar a
revertir el notable nivel de desigualdad que nos ubica en la sexta posición=
de
los países más desiguales del mundo.
La presentac=
ión de
la Propuesta de Estrategia de Inclusión Financiera en Panamá es un hecho que
marca un hito en el sector financiero de la economía panameña al conjugar de
manera coordinada los mejores esfuerzos que muchas instituciones han realiz=
ado
de manera separada, sobre todo porque el valor de esta proposición es que s=
urge
de una amplia consulta entre los sectores tanto del sector público como pri=
vado
que tienen relación con el desenvolvimiento financiero en la República de
Panamá.
El estableci=
miento
de programas de educación financiera es un componente fundamental para
garantizar que cada vez más personas se incorporen a los beneficios financi=
eros
derivados de crecimiento de nuestra economía.
A pesar del
importante avance que supone la presentación de esta propuesta de Inclusión
Financiera, hay que preocuparse por el hecho que el cambio de una
administración gubernamental a otra incorpora un lamentable componente de
desechar acciones valiosas acciones y esfuerzos que pudieran haber desarrol=
lado
la administración anterior y prácticamente empezar casi de cero desechando =
todo
el camino y las experiencias recorridas.
Otro hecho q=
ue supone
un retroceso importante en los esfuerzos de inclusión financiera en Panamá =
han
sido las resoluciones de la Superintendencia de Bancos de Panamá de 19 de
octubre del presente año por medio de los cuales se cierran 14 sucursales y
agencias bancarias a lo largo y ancho del país.
Alianza Para la Inclusión Financiera – AFI
(2016), Financial Inclusion Initiat=
ive
for Latin America and The Caribbean (FILAC), disponible en https://www.afi-global.org/sites/default/files/pu=
blications/2016-10/FS-FILAC-105x297-digital.pdf
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Banco Mundial, Little Data Book on Financial Inclusion (2018), disponible en <=
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Echandi Lacayo, Felipe J. (2018) Diagnóstico
sobre el estado de la inclusión financiera en Panamá, 7 de septiembre 2=
018.
Fintech e Inclusión Financiera (2019): una
oportunidad sin precedentes. Presentación en Power-Point. Pana-Fintech de la
República de Panamá.
GLOBAL PARTNERSHIP FOR FINANCIAL INCLUSION (GPFI). Principios de alto
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Disponible en: https://www.gpfi.org/sites/default/files/G20%20Hi=
gh%20Level%20Principles%20for%20Digital%20Financial%20Inclusion.pdf<=
/a>
Ministerio de Economía y Finanzas (201=
9),
Dirección de Análisis Económico y Social, Propuesta
de Estrategia de Inclusión Financiera, Panamá 2019
Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) (2=
017),
Dirección de Análisis Económico y Social. Sistema
Financiero de Panamá. Una mirada a su evolución y desempeño en los últimos
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en: http://www.mef.gob.pa/es/informes/Documents/Siste=
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ADVOCATE FOR INCLUSIVE FINANCE FOR DEVELOPMENT (UNSGSA) (2016); Achieving the Sustainable Development =
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The Role of Financial Inclusion. Dispon=
ible
en: https://www.cgap.org/sites/default/files/research=
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[1] La tecnología
financiera (Fintech) se utiliza para describir la nueva tecnología que busca
mejorar y automatizar la entrega y el uso de los servicios financieros. Iván
Gutiérrez en ¿Qué es Fintech, tecnología y cuál es su importancia, <=
/strong>http://www.muyfinanciero.com/conc=
eptos/fintech/
Invest.
Pens. Crit.(ISSN 1812-3864; eISSN 2644-4119)
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DOI: https://doi.org/10.37387/ipc.v9i3.262
Artículo Cie=
ntífico